La biometría multimodal en los pagos llegó para quedarse

Autor: Mireya Cortés
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Los segmentos de pagos, remesas y pagos financieros de la industria bancaria están experimentando un cambio de paradigma en todo el mundo en términos de velocidad, transparencia y volúmenes de transacciones dada la rápida adopción de las tecnologías de próxima generación. Se considera que las principales economías del mundo se están moviendo hacia una infraestructura que respalda un movimiento de dinero más rápido y en tiempo real para el mercado nacional e internacional.

Las aplicaciones amigables para el usuario, complementadas con el procesamiento de pago directo, han resultado en un aumento considerable en el número de pagos en línea iniciados por el cliente. Pero este cambio en el procesamiento de pagos no está exento de peligros, uno de los principales es el fraude y el robo de identidad. El presupuesto de fraude de los bancos en todo el mundo está aumentando (en 2017, las pérdidas resultantes del robo de identidad ascendieron a 16,800 millones de dólares según el nuevo estudio de estrategia e investigación Javelin) e incluso un pequeño porcentaje de pérdidas relacionadas con el fraude puede aumentar los márgenes y ayudar Iniciativas de Build-the-Bank. Para este efecto, los bancos están buscando construir mecanismos de autenticación de clientes de múltiples factores.

Recordar contraseñas y PIN, pronto una cosa del pasado

La biometría como medio para autenticarse ha madurado a lo largo de los años, con avances tecnológicos que brindan soluciones rentables, como el acceso a la cuenta basada en huellas digitales en los teléfonos móviles, para que los bancos y las firmas de servicios financieros los implementen. El lanzamiento exitoso de sistemas de seguridad basados en la biometría ha fortalecido la confianza de los clientes en esta área. La autenticación biométrica ha demostrado ser robusta, segura, confiable y totalmente protegida contra el robo. Se relaciona con características humanas que son únicas y no cambian, al menos en un período corto de ocho a diez años. Su gestión también es bastante simple en comparación con los otros modos de autenticación.

Se utilizan varios rasgos biométricos para autenticar la identidad de una persona, cada uno es único y tiene un nivel de madurez diferente en términos de implementación. Antes, cuando las plantillas de huellas digitales se almacenaban en los servidores de los bancos, los clientes eran escépticos con respecto a la seguridad de estos datos, y con razón. Los desarrollos recientes han abordado este desafío almacenando la plantilla en un dispositivo (tarjeta móvil o con chip) que posee el consumidor, y se ha difundido una amplia aceptación de la huella digital como mecanismo de autenticación para las transacciones financieras.

Se ha descubierto que el número de transacciones a través de aplicaciones bancarias puede mejorar significativamente cuando los usuarios eligen autorizar pagos con su huella digital. Los jugadores de comercio electrónico como Alibaba han pilotado el reconocimiento facial para sus compras integradas en la aplicación y los ‘selfies’ para autorizar pagos se están volviendo populares.

Los bancos también han comenzado a integrar la autenticación de voz para la banca telefónica dirigida por IVR: la voz del cliente se analiza en 140 factores, frente a una huella vocal imposible de duplicar y que no puede reutilizarse incluso si se la roban. La retina y el escaneo del iris, la vena de la palma, la palma de la mano y la geometría de la mano son otros rasgos biométricos utilizables, sin embargo, aún no se ha explorado su viabilidad comercial, teniendo en cuenta los requisitos de infraestructura y bienes inmuebles necesarios para el dispositivo de lectura.

Reforzando la seguridad del sistema financiero con biometría multimodal

Aunque poco probable, pero si las características físicas cambiaran en la vida de una persona, por ejemplo, el envejecimiento del iris o digamos huellas dactilares desgastadas, la autenticación biométrica puede fallar, ya sea temporalmente, o incluso de forma permanente en caso de que sea unimodal.

Diseñar un mecanismo de autenticación que use solo un rasgo puede no ser apto para la industria de servicios financieros. Para superar deficiencias como éstas, la autenticación biométrica multimodal está ganando popularidad. Esto implica usar más de una característica (por ejemplo, reconocimiento de huellas dactilares y reconocimiento facial) o capturar múltiples conjuntos del mismo rasgo a través de diferentes sensores, lo que permite una autenticación más fuerte y más segura.

La combinación de estas medidas individuales -llamada fusión biométrica- ayuda a aumentar la solidez de un sistema de autenticación. Los experimentos han demostrado que la fusión en el nivel de características proporciona resultados de reconocimiento mucho mejores.

Si se enumeran los beneficios de la biometría multimodal, la precisión en la identificación única del cliente encabeza la tabla, ya que la tecnología puede anular drásticamente el efecto de los datos ruidosos. La autenticación en capas permite que incluso las transacciones de mayor riesgo se realicen en canales de autoservicio, lo que ayuda a los bancos a crear un valor exponencial para sus clientes.

No solo elimina la probabilidad de fraude, ya que falsificar rasgos múltiples es más que difícil, un sistema de autenticación multimodal también mejora la experiencia del cliente, ya que no requiere recordar contraseñas intrincadas.

Sin embargo, al implementar dicho sistema, los bancos necesitarán usar una solución biométrica con capacidad de adaptación que pueda actualizar automáticamente las plantillas o modelos periódicamente, y mejorar continuamente la solidez del sistema en general. ¿Crees que la autenticación biométrica multimodal es la respuesta a los problemas de los bancos cuando se trata de autenticación de clientes?

– Gopakumar Kunnanchath, Consultor de la unidad de Servicios Bancarios y Financieros (BFS) de TCS

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